Все что я написал ниже, мои личные выводы, основанные на десятках ошибок, которые я совершал по неопытности. У моей семьи никогда не было денег, и родители не могли научить меня как с ними обращаться. Я учился исключительно наобум…
Когда у человека появляются деньги или хоть какие то накопления, то его окружение постоянно пытается у него одолжиться.
Возникает дилемма, занимать или нет. Ведь в 80-90% просят, именно те, кто вред ли отдаст. По разным причинам…
Меня эта проблема заботила еще лет с шестнадцати, когда я постоянно искал способы заработать, а товарищи клянчили деньги в долг и стреляли сигареты.
«Не займешь- жмот, займешь- сволочь кредитор…что жалко было подарить?…»
Конечно сейчас, понятно, что все эти аргументы — примитивные манипуляции.
Но сколько же понадобилось потерять денег, доверчиво занятых товарищам, что б поумнеть.
Годам к двадцати пяти во дворе мне каждый задолжал по мелочи. Пьяницы и наркоманы, они пытались одолжиться у меня при каждой встрече. Но получив напоминание, о не отданном прошлом долге, весьма недовольно и даже агрессивно хмурясь, уходили…
Только годам к двадцати восьми я смог найти превосходный способ отказывать друзьям и товарищам в их просьбах занять денег.
Ниже напишу какой.
Кстати, сегодня в 2018 особенного нелепо просить в долг, если есть потребительские кредиты и карты.
Не даром существует две народные поговорки:
«Занимаешь чужие, а отдаешь всегда свои…»
«Хочешь потерять друга- займи ему денег…»
Давая кому то в долг, не поддавайтесь эмоциям и на обращайте внимание на эмоциональные аргументы просящего.
Либо чётко понимайте с каких доходов он вам вернёт займ,
либо просто подарите ему эту сумму, если этот человек вам дорог и вы можете себе позволить такие подарки.
Бывало, я так и поступал.
Любо даже заняв, товарищу, не рассчитывайте, что он их вернет и заранее простите ему этот долг.
Ведь теперь это ЕГО моральная обязанность, если он и сам дорожит дружбой с вами, помнить о долге. И напоминать ему вам будет не приятно, потому забудьте или не давайте….
Это лично мои принципы. Возможно, кто то думает иначе, а я ошибаюсь.
Давая в долг частным лицам, будьте готовы, что потеряете эти деньги с вероятностью 50%.
И кстати, чем выше предлагаемый вам процент вознаграждения за кредит, тем вероятность потери выше.
Давая в долг друзьям знакомым, вероятность, что дружба закончится — 80%
Люди берут чужие деньги, а отдают свои.
И ощущения очень разные.
Когда человек должен другому, и ему нужно отказаться от много в быту, сильно ужаться в расходах, ухудшить условия своей привычной жизни, то сохранить симпатию к кредитору, особенно, если у того все хорошо, невероятно трудно.
Человек обидится на вас, если не займете ему деньги, но станет вас тихо ненавидеть, если возврат вам долга будет ему в тягость.
Мудрее всего сказать просящему другу, что у вас есть принцип и вы знаете статистику потери друзей кредиторов, и так как вы дорожите дружбой, вы отказываете занимать тем, кого считаете другом.
Особенно сегодня, человек объявляет себя официально банкротом и по закону и ничего не должен. А через 3 года начинает кредитную историю с нуля.
Отправляйте всех просящих в банк за потребкредитом и если ему уже там отказали, то и вам он не отдаст с вероятностью 90%
Другое, хоть и схожее дело, кредит на бизнес. Не в стартап, там кидалово 95%, а именно в текущий нормальный бизнес на его расширение. Это может быть нормальной практикой, конечно при условии ликвидного залога, рыночной процентной ставке, надлежащего оформления документов и подтвержденой платежеспособностью компании.
Бывало, я предоставлял займы товарищам в бизнес, но сперва внимательно лично изучал его жизнеспособность, перспективность.
Чем будут являться данные мной деньги в этом бизнесе?
Затыканием дыр? Временным спасением?
Сможет ли мой займ оздоровить, спасти компании?
С привлечением спасительного кредита нужна и реформа в компании, попавшей в эту ситуацию.
Иногда, я помогал бесплатно, иногда под маленький процент, иногда под обычный банковский процент с целью и помочь и заработать самому за труды и риски.
Хотя, увы, подсчитав статистику, я пришёл к выводу, что так и не заработал, помогая таким предпринимателям, некоторые большие займы мне так и не вернули, не смотря на залоги и документы. Так бывает. Люди правда и сами все потеряли….
Несколько раз я сознательно отказывал товарищам, чей бизнес было уже не спасти или чьи идеи нового бизнеса были заранее провальными. И это спасло наши отношения! Конечно сперва им было обидно, но через время, общение было возможным, так как они хотя б не были еще должны и мне. Им не приходится теперь избегать меня, как других кредиторов…
А сколько ссор бывает с кредиторами?… Вплоть до криминала…
Будьте мудры и осторожны.
Я писал ранее в своих историях, как двоюродный старший брат, на мои просьбы о займах, мудро не давал их мне, но помогал занять у других. Что б ответственность за не возврат была на мне. Позже он привел меня в банк Дальневосточный и научил меня кредитоваться, но кредит я брал и возвращал самостоятельно. Очень мудро с его стороны.
Как-то в 2001 у меня был день гашения очередного транша 50 000р в банк Дальневосточный, я не серьезно к этому отнесся. Решил, что завезу наличку завтра. Мне позвонила начальница кредитного отдела Людмила Элистарова и объяснила, что это повлечет технический дефолт даже из-за одного дня, что испортит мой кредитный рейтинг. Я пулей помчался в банк, однако кассе, обнаружилось, что я по дороге потерял 1000р и ее не хватает, так вот Людмила спустилась в кассу и одолжила мне эту 1000р. Чудо женщина, очень многому меня научила в работе с банком. Очень ей благодарен, я конечно был тогда ребенком в деле финансов…
Справедливости ради, стоит так же признать, что есть и 5% порядочных кредиторов. Кому я не раз давал в долг. И они порядочно возвращали в срок. Но это лишь один из двадцати.
Расскажу несколько запоминающихся историй из жизни, связанных с долгами и займами.
Заранее, прошу прощения, если участники данных историй узнают себя в персонажах. Я никоим образом не хочу задеть или осудить. Все давно в прошлом и используется мной исключительно в литературных образовательных целях в качестве примеров.
История 1. «5000$ за свободу девушки».
Как то раз зашёл в кабинет друг детства Слава.
Рассказывает историю:
Мол его девушка, встречаются полгода, на машине на переходном переходе сбивает насмерть ребёнка.
Следователю нужно срочно заплатить 5000$, что б не сесть девушке-водителю в тюрьму.
Славина зарплата в те годы была примерно 250-300$ в месяц, это было в году эдак 2002.
Слава очень просил занять ему под любой процент эти 5000$. Процент в те годы был примерно 60% годовых. И я мог одолжить эти деньги в банках и у частных лиц под эти ставки.
Но 60% годовых означает, что одни проценты бы составляли ежемесячно аж 250$.
Очевидно, что он бы не смог выплачивать ни проценты, ведь надо ему на что-то жить, ни сам займ. Я объяснил ему все это.
Слава, добрый и хороший человек, не унимался: готов мол и «в рабство» работать бесплатно.
Но очевидно, что 5000$ в те годы были и для него и для меня колоссальными деньгами. Автомашины стоили по 2000$, квартиры по 5000$
Я отказал, ему, сказав: что отказав, тем самым уберегу его.
Сейчас, он будем меня проклинать, хоть моя вина лишь в том, что я руководил компанией, у которой была возможность занять деньги, хоть и кредитные.
Однако, «девушка»- не супруга с детьми, ради которой можно и в долги влезать, и даже срок за неё отмотать. Девушка может и расствориться через месяц, а долг придется годами выплачивать за неё.
Так зачем это ему?
Я сказал, что девушка и сама выкрутиться или получит «условку», а он сам не понимает в какую кабалу стремиться попасть.
Слава очень разозлился и ушёл, хлопнув дверью. Мне было неприятно и жаль его.
Но я точно знал, что не дав ему заём, я уберегу его. Ведь в той трагедии он был не при чем.
Через месяц он пришёл в кабинет, и поблагодарил меня.
Я оказался прав….
Девушка переспала со следаком и тот ее отмазал, поняв, что 5000$ все равно ему не светит.
Славу она бросила.
Он реально охренел, от осознания того, что мог ещё несколько лет платить чужие долги.
Мне же очевидно, что он хоть и порядочный парень, не отдавал себе отчёт, какие брал на себя обязательства. Конечно бы он и никто не смог бы работать несколько лет бесплатно, отдавая долг и проценты.
Он бы вынужден был кинуть меня и уволиться. А работник и человек он хороший.
Отказав, ему, я спас его и деньги, которые мне пришлось бы самому выплачивать банку за девушку, которую и не знал, на улучшение жилья продажному следаку.
История 2. 120% годовых в валюте для родственницы.
Как то в 2000 году родственница сгоняла в Корею, поработать Хостес и вернулась с 2000 долларов. Это было много. Японский автомобиль стоил 1000 долл.
Я торговал машинами на рынке и хотел увеличить оборот своих авто. Своих у меня было тоже 2000. Я занял ее 2000 под всего 10% в месяц. Закупив сразу несколько машин в Японии, радостно потирал руки в ожидании сверх доходов.
Первая машина продалась быстро, а вот остальные повисли. Если б я продал бы сразу, то заработав 50% прибыли, я выплатил бы ей процент только за пару месяцев. Тем не менее машины не продавались и не продавались, в конце концов я снизил цену и продал в убыток. Купил в Японии снова, и так же распродавал в течении нескольких месяцев, к тому же поставка и растаможка затянулась.
В результате прошел год и я стал должен уже не 2000 долл, а плюс 120%, тесть 4400$. На продаже я заработал примерно 500$. То есть по факту, я отдал долг и проценты собственно потеряв все что у меня было до займа.
Это, друзья мои, называется Марджин-колл, кредитное плечо. Так разоряются фирмы, люди, компании и даже гигантские банки, например LEMAN Brazers в кризис 2008 года.
Я не учел того, что обернуть машины может не удасться за 2-3 месяца и цикл получиться аж год. 10% не много за месяц, но за год это 120%, причем в валюте. Какой же я был глупый тогда.
Виновата ли родственница, так заработавшая на мне?
Конечно нет. Я сам согласился на эти условия.
Мог бы я не вернуть ей займ? Мог. Простили бы меня? Да.
Но я вернул и начал опять с нуля…
История 3. Коллектор с битой.
Учась в Универе, я все время работал, сперва лаборантом, разнорабочим, мел университетский двор и косил траву. Затем автослесарем, затем торговал подержанными иномарками.
У меня водились деньги. Я платил свою цену за это.
Риски бывали большие, родители сильно переживали.
Но я хотел жить хорошо.
Первым в универе купил сотовый телефон и хвастовства ради клал его прямо на стол во время лекций. Преподаватели бывало не понимали, что это за огромная рация и зачем она мне.
В то время, один хороший приятель из группы по имени Андрей, работал в рекламной компании. Как то он очень попросил меня дать ему в долг под будущую огромную премию 1500 долл.
Объяснил, что его девушка залетела и ему очень нужны деньги на лечение после неудачного оборта. Я поверил и занял ему под обычный процент, по тем временам 5% в месяц, сроком на 1-2 месяца.
Однако, по прошествии срока, товарищ начал меня откровенно избегать. Я понял, что денег у него отдавать нет.
Не сильно был умен тогда я и не знал, что занимать деньги под будущие премии- глупо. Конечно его обманули на работе и не заплатили обещанную премию.
Я не знал как поступить.
Мне были нужны эти деньги самому. Походил срок оплаты следующего года обучения в Универе.
Пришлось дать ему месяц, что б он занял у другого кого-то.. но таких денег ни у кого из знакомых не было. Или таких дураков, как я, не было…
Время проходило, и тут я узнал, что никакого оборта у его девушки не случалось. Андрей просто, взяв у меня деньги, тупо прокутил их с любимой.
После разговора с ним, он перестал посещать занятия. Но проблему это не решало.
Мне пришлось пойти на крайние меры.
В деканате я выяснил его домашний адрес. Он был из другого города.
Взяв бейсбольную биту, как я видел в кино, приехал к нему домой. Он жил с родителями. Мне было очень жаль его стариков. Андрея не было дома. Зайдя в дом, мне пришлось поговорить с ними. Я просто поговорил, но они все поняли и приняли правильное решение.
На следующее утро в 9 утра Андрей стоял у меня в городе на пороге, со слезами на глазах от стыда и наверно обиды. Он протянул мне конверт и предложил мне подавиться деньгами.
Я взял конверт и молча закрыл дверь.
1500 были на месте. Процентов не было совсем.
Намучившись сам, напугав его и родителей до усрачки, ведь они где то за ночь нашли эти 1500 долл, за сына балбеса, я и не заработал, и потерял приятеля, и прибрел наверное врага.
Настаивать на оплате процентов я не стал…
Вот нафига я занимал тогда ему деньги?….Доверчивость и глупость.
Отдал бы мне он долг, если б я не надавил? Уверен, что нет…
Должен был я пойди, что б вернуть свое?
Да, и не жалею.
Я трудом, пОтом и риском заработал те 1500 долл, так почему я должен оплачивать ими подарки и рестораны его девушке….
Стыдно ли мне, что испугал его стариков? Ужасно стыдно.
Поступил бы я так вновь? Да. Но не из-за 1500$ конечно…..
Решив денежную проблему со мной, Андрей как ни в чем ни бывало, вернулся на занятия. Через время начал даже опять общаться со мной. Я не держал на него зла, все мы совершаем ошибки.
Уже после окончания университета, так случилось, что я привлек его на один проект и он проработал в нем со мной 16 лет. Общаемся по сей день, не вспоминая ту историю.
Вполне возможно, что то урок, пошел и ему на пользу и мне. Больше ни разу он не повел себя не порядочно со мной. Я доверяю ему и благодарен, что и он простил меня, за тот вечерний визит в дом к его родителям….
История 4. Мария.
Я 18 лет назад встречался с девушкой. Мы были вместе пару лет, за тем она изменила пару раз и мы расстались. Тем не менее, я простил ее и мы остались в нормальных приятельских отношениях.
Найдя нового парня, Мария, как то вымутила у него пару тысяч долларов. Цепкая была девушка… Мне в то время, отчаянно был нужен займ на машину взамен угнанной и я одолжил у нее под проценты.
Через года, она опять как то скопила 5000$ и предложила вложить их мне под тот же процент. Потом еще и еще. Так у нее за 17 лет с процентами накопилось больше 20 000 ЕВРО.
Иногда она забирала ежемесячные проценты, иногда капитализировала их дальше. В принципе, замуж она так и не вышла, так что этот капитальчик был ее надежной гарантией содержания себя самой в трудные времена смены работы или мужчины…
Почему она мне так доверяла, я так и не знаю…. Возможно, не знала иной альтернативы инвестиций.
И вот как то пару лет назад, Маша, написала мне письмо в котором вдруг неожиданно попросила вернуть ей весь капитальчик. Я было порадовался за нее. Наверно решила квартиру купить или нашла способ инвестирования лучше.
Признаться мне уже на тот момент не нужны были ее деньги, суеты с обслуживаем больше. Однако я спросил, зачем ей так срочно деньги?
Она, как на духу, поведала мне, что хочет передать все эти деньги своему парню. Он обещает ее забрать к себе в Германию жить, ему срочно нужны деньги, что б «толкнуть» его бизнес там. Он к сожалению не развелся еще и не может по этому взять кредит в Германии, а в России он уже должен по кредитам, и даже с матерью поругался, так как она , являясь поручителем расплачивается за него…
Я конечно офигел… Каков альфонс?… Зачем она рассказала ему про свой капитальчик?… Влюбилась дурочка похоже…
Я долго думал и написал ей, следующее: Машенька, похоже я больше тебя понимаю значимость твоего накопленного за столько лет капитала. Свой капитал ты должна оберегать и уже точно не отдавать его просто очередному парню… Тем более такому… Он не вернет его тебе никогда. Давай проверим его любовь, просто скажи, что я тебя кинул и не отдал деньги. И посмотри, что будет….
Естественно, влюбленная девушка излила на меня свои проклятья, поверив, что я действительно ей не хочу возвращать займ.
Я просто стерпел оскорбления. Она не виновата. Эмоции…
Очевидно, сегодня того парня нет, как нет к сожалению и еще нескольких, кто были позже, но капитальчик по прежнему цел и невредим. Только оброс набежавшими процентами.
Она вернулась во Владивосток и пока нет постоянной работы, живет самостоятельно, забирая проценты. Капитал же теперь я верну по первой просьбе.
Если опять отдаст деньги не тому и потеряет, теперь это уже ее судьба. Не могу я решать за нее до старости…
Она благодарна, что я не дал ей совершить глупость тогда и сберег ее деньги. И кстати, хранит у меня их по сей день…
История 5. Тетя Маша
Когда я только начинал заниматься оптовой торговлей автотоварами, я отчаянно нуждался в оборотных средствах. Экономил сам на всем, реинвестируя в оборотку всю прибыль, но этого было мало. В 2000-е рынок рос на двузначные значения и товаров, во отличии от сегодня, был недостаток. Сколько не закупи, все продается за месяц. Причем маржа была больше 100%
Поэтому я все время пытался искать деньги.
В те годы деньги были только у бандитов и у торгашей. У первых я пару раз кредитовался, но это было довольно нервозно. Если те внезапно потребуют возврата, то никто не интересовало, что договаривались мы на год… Поэтому моя мать познакомила со своей приятельницей, которая была 30 лет директором продовольственного магазина. У нее было свободные деньги.
Она заняла мне 15000$ под 5% в месяц.
Все бы было ничего, если б у тети Маши на 7-м десятке жизни периодически не случались припадки, типа «Мне приснилось, что ты не вернешь мне долг! Срочно возвращай!»
Она конечно не бандит, но три раза за год, она выкидывала этот номер.
На ее деньги был куплен товар, он ехал из Москвы 30 дней, и я не мог молниеносно обменивать его каждый квартал на наличные деньги, покупать доллары и возвращать ей…
Получив, деньги с процентами, она добрела, поила меня чаем, расспрашивала про бизнес и давала мне деньги обратно в дело.
Наивный я принимал.
Каждый раз мы писали расписки в тетради. На третий раз, я понял, что это уже какой то психоз с этими истеричными, внезапными и досрочными возвратами займа и я перезаняв у других, вернул ей все.
Мы сидели у нее на кухне. Она тщательно на два раза пересчитала доллары.
По тетради НА СЧЕТАХ ( это такой деревянный калькулятор времен СССР) перепроверила суммы процентов, поблагодарила меня и порвала все записи.
Мы попрощались хорошо. Я вернул ей все с причитающимися процентами.
Наивный….. не сохранил и не скопировал тетрадь.
По мне так если все ок, то зачем чего-то хранить….
Но я недооценил болезненную жадность….
Моя мать беспокоилась об отношениях с приятельницей и именно из-за матери, я так быстро в ущерб себе собирал и возвращал трижды займ. Когда я полностью закрыл займ, мама облегченно вздохнула. Очень переживала потерять дружбу с приятельницей.
Они пару недель разговаривали по телефону и все было хорошо.
Однако, вдруг тетя Маша начала мне названивать и заявлять, что я ее одурачил и не доплатил ей какие то еще проценты…. Я просто офигел…
Конечно, это была чушь.
Видимо очередной сон ей приснился.
Но пенсионерка не унималась. Начала третировать мать, что б я отдал ей какие-то проценты. Ни расписписок, ни тетрадей, ничего что б даже хоть проверить и показать ей ничего ж нет, она сама их порвала и выбросила. Неужели такой странный план…
Короче, мама серьезно со мной поговорила и поверила мне, а не ей.
Многолетняя дружба ее и тети Маши прекратилась….
Вывод: всегда тщательно веди записи о долгах, дублируй, копируй и храни лет 30 в надежном месте. Они точно пригодятся. Будь готов в любой момент времени доказать, подтвердить, что ты не олень….
